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Verzweiflungstat

23.03.2012 12:02 Uhr

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Vorsicht bei Kreditvermittlern

Auch wenn die finanzielle Not groß und das eigene Kreditlimit ausgereizt ist, sollten Unternehmer keine übereilten Hauruck-Aktionen zur Geldbeschaffung starten. Das kann ins Auge gehen, wie unser Praxisfall zeigt.

Die Bankkredite (und damit auch die Geduld der Banker) sind vollständig ausgereizt, die Lieferanten warten seit Monaten auf ihr Geld. Die Zeit drängt also so sehr, dass Kfz-Unternehmer Hans-Peter M. nicht lange zögert. Kurzentschlossen telefoniert er mit einem Mitarbeiter der angeblich „Seriösen Kreditvermittlung ohne Schufa-Auskunft“, die darüber hinaus „mit einer Direktauszahlung des Darlehens in spätestens einer Woche“ in einer überregionalen Tageszeitung mit ihrer Dienstleistung wirbt. Da M. wie erwähnt weder von seiner Hausbank noch von anderen Kreditinstituten weitere Darlehen erhält, greift er nach diesem sprichwörtlich letzten Strohhalm. Dass der ihn noch tiefer in die Schuldenfalle treiben wird, ahnt er damals nicht.

Zusätzliche Schulden

Sein letzter Strohhalm hat dafür gesorgt, dass Unternehmer M. heute nicht nur auf einem weiteren Darlehen von 70.000 Euro mit einem effektiven Jahreszins von rund 15 Prozent und einer entsprechend hohen monatlichen Zins- und Tilgungsrate von 1.500 Euro sitzt. Zudem hat er eine teure Kapital-Lebensversicherung an der Backe, die sein ohnehin knappes Budget jeden Monat mit zusätzlich 170 Euro belastet.

Unternehmer M. ist mittlerweile klar geworden, dass er offenbar einem unseriösen Vertreter der Gattung Kreditvermittler aufgesessen ist. Zwar gibt es in dieser Branche durchaus auch seriöse Anbieter, die Zahl der Vermittler, die ahnungslose und leichtsinnige Kunden ins Unheil treibt, ist allerdings nicht zu unterschätzen. Dabei bewegen sich die Kreditvermittler meist zwar noch im (Grau-)Bereich des Legalen. Dem Kreditnehmer hilft das aber kaum.

Dieser muss sehen, wie er mit den regelmäßig extrem hohen Zinsen, häufigen Nebenkosten wie „Leistungserbringungsprovision“ oder ganz allgemein „Prüfgebühren“ und den oftmals überflüssigen Zusatzangeboten zurechtkommt. Statt wie im beschriebenen Fall, beispielsweise eine Kapitallebensversicherung abzuschließen, reicht zur Absicherung in der Regel eine Risikolebensversicherung zu einem Bruchteil der Kosten völlig aus.

Aber der Reihe nach: Bleibt nach vergeblichen Anläufen bei Finanzinstituten sowie eventuell bei Verwandten und Freunden nach individueller und subjektiver Einschätzung tatsächlich augenscheinlich keine andere Wahl als einen Kreditvermittler einzuschalten, sollten zumindest klare Regeln beachtet werden. Wenn also eine Kreditklemme droht, können Vorabrecherchen bei einem Verbraucherverband oder bei seriösen Foren im Internet ebenso helfen wie ein Anruf bei der Bankenaufsicht „Bafin“, um schwarze Schafe der Kreditbranche bereits frühzeitig auszugrenzen.

Gefährlicher Zeitdruck

Darüber hinaus gilt, dass Eile unbedingt vermieden werden sollte. Wer unter zeitlichem Druck einen Kredit beantragt, prüft meist weder die Kreditunterlagen im Allgemeinen noch die Kreditkosten und die Sicherheitenvereinbarungen im Einzelnen. Seriöse Anbieter nutzen diese Schwäche ihrer potenziellen Kunden gar nicht erst aus. Bei Schlagworten wie „begrenztes Kreditkontingent“ oder „kurzfristige Kreditzusage ohne Bonitätsprüfung“ sollten Interessenten also hellhörig werden.

Vertragsdetails beachten und prüfen

Zu einer sorgfältigen Vorprüfung seitens des Kreditnehmers gehört außerdem die genaue Durchsicht sämtlicher Details des Kreditvertrags. Wer Floskeln wie „der guten Ordnung halber“ oder „reine Formsache“ nicht ernst nimmt, hat sehr schnell „der guten Ordnung halber“ seinen Ehepartner ebenfalls unterschreiben lassen, der nun als zweiter Schuldner völlig ungewollt neben dem ursprünglichen Kreditnehmer in der Haftung ist.

Seriöse Vermittler klären klar und verbindlich darüber auf, wann eine zusätzliche Haftung nötig ist und welche Rechtsfolgen damit verbunden sind. Das gilt auch für die ebenso unmissverständliche Aufzählung aller Kreditkosten, der deutlichen Darstellung des effektiven Jahreszinses und der erwarteten Kreditsicherheiten sowie dem Angebot zum Abschluss einer eventuellen Restschuld- oder Risikolebensversicherung, die bei einem überraschenden Ableben des Kreditnehmers dafür sorgt, dass das Restdarlehen von den Erben komplett zurückgezahlt werden kann. Eine solche Versicherung sollte bei fairen Anbietern übrigens grundsätzlich tatsächlich als „Angebot“ gesehen werden, so dass der Kreditnehmer selbst entscheiden kann, ob und wenn ja, bei welchem Versicherer er abschließt.

Vorsicht ist auch angebracht, wenn mit Kreditzusagen geworben wird, bei denen „regelmäßige Zahlungseingänge nicht erforderlich sind“. Eines der wesentlichen Elemente einer Kreditvergabe ist nun einmal die regelmäßige Rückzahlung und Verzinsung des Kreditbetrages, die naturgemäß ohne ebenso regelmäßige Einnahmen schwierig sein dürfte.

Michael Vetter

▶ Versteckte Nebenkosten verteuern einen ohnehin teuren Kredit über Kreditvermittler oft zusätzlich

Umgang mit Kreditvermittlern

Check-Liste

Sorgfalt geht auf beiden Seiten grundsätzlich vor Eile. Anbieter, die auf einen schnellen Abschluss drängen, kalkulieren offenbar mit der finanziellen Notlage des Antragstellers und sollten daher mit großer Vorsicht gesehen werden. Eine sorgfältige Kreditwürdigkeits- oder Bonitätsprüfung braucht bei seriösen Anbietern nun einmal eine gewisse Bearbeitungszeit.

Diese Vorsicht ist auch bei eventuell fehlenden Angaben wie dem Effektivzins, der Höhe der monatlichen Zins- und Tilgungsraten oder den konkret vereinbarten Kreditsicherheiten zu empfehlen.

Zusätzliche Angebote (Restschuldversicherung etc.) sollten deutlich als solche gekennzeichnet und in der Tat als „Angebote“ dargestellt sein.

Seriöse Anbieter legen Wert auf eine nachvollziehbare Ermittlung der Kapitaldienstfähigkeit, die deutlich macht, in welchem Umfang regelmäßige („nachhaltige“) Einnahmen des Kreditnehmers ausreichen, um die Zins- und Tilgungsraten aufzubringen.

▶ Seriöse Vermittler sagen vorher genau, welche Kosten im Einzelnen mit dem Kredit verbunden sind

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